上海民间借贷 上海民间借贷等灰色金融月利可达10%

时间:2020-12-14手机版

由于目前我国正在收紧银根,加上现行的金融体制和信贷政策,无法满足部分中小企业和个人的资金需求。因此,以民间借贷为基础的灰色金融便应运而生了,这些灰色金融经营活动,游走在政策边缘。

四十多岁的王总,经营着上海一投资管理公司,从事灰色金融活动。他身材干练,宽大的金边眼镜掩盖不住深邃精明的眼神,言谈举止间流露着江湖人的直率和豪爽。

王总向记者述说,其实他涉足民间借贷经营业务并不偶然。由于创办过企业,深知中小企业和个人经常面临着资金短缺的困境以及短期借款需求。于是,王总便于六年前开设了一家投资公司,开始涉足民间借贷经营。

借贷之利

民间借贷的经营模式就是低吸高抛,但资金周转一定要快,投资公司放出的借款,绝大部分都是短期借款,放贷时间很少超过3个月。

王总的投资公司一方面是沪上多家银行房贷等金融业务的代理,另一方面,也兼做民间借贷业务。

当谈到公司经营的民间借贷业务,王总说,民间借贷的经营模式很简单,就是低吸高抛。他以二手房买卖为例,向记者详细解释运作过程。

比如,房东李先生要出售一套二手房,并且已经找到买家并已谈妥了价格。但李先生之前是通过银行分期付款购买的房子,现还有70万银行贷款尚未还清。而买家购买该二手房,也是采用向银行分期付款的贷款方式。因为房产证抵押在银行,如果李先生不事先还清银行贷款,就无法出售房子。于是,李先生便有了很急迫的短期借贷需求。作为业内人士,王总很清楚,只要李先生还清贷款,房子就能马上卖掉。而购房人也能很快与银行签订购房分期付款协议,在很短时间内,房东李先生就可以得到房款来偿还这笔贷款。所以,双方往往一拍即合,签订短期民间借贷协议。

王总说,做借贷业务,资金周转一定要快。譬如,一笔50万的款项,一个月多周转一次,就能多产生一份收益。王总说他经营的投资公司放出的借款,绝大部分都是短期借款,而且放贷时间很少超过3个月的。

借贷之网

一个完整的民间借贷网络由资金提供者、庄家、中介机构、借款需求者构成,庄家要有非常畅通的信息流和关系网,要有很多朋友

王总介绍,与浙江一样,上海的民间借贷也已经形成分工有序、层级分明、彼此衔接的"灰色金融"网络。

一般来说,一个完整的民间借贷网络由资金提供者(有闲散资金的公司或个人)、庄家、中介机构、借款需求者构成。从事民间借贷业务的,有私人在做,也有一些投资公司、资产管理公司、担保公司等企业在做。同时,王总并不忌讳民间借贷利息以及高利贷到底有多高这些敏感话题。

他说,民间借贷利率主要取决于资金来源。一般来说,庄家通常以1%~2%的月利率向有资金提供者借款,然后以5%~6%的月利率向投资公司或资产管理公司等中介机构放款。而投资公司则再以7%、8%甚至10%的利率放贷给借款需求者。至于投资公司的具体放贷标准,则视具体情况而定。

当然,有些投资公司自身就是庄家。但并非所有人都能成为庄家,因为庄家通常实力雄厚。庄家有时需要以个人信用或房产等为抵押,来筹集资金。

除此之外,庄家还要有非常畅通的信息流和关系网,要有很多朋友,才能保证借贷资金能顺利回收。

王总也坦言,有时候资金紧张,他并不排斥向其他庄家借钱,同时他也会相应提高利息。

借贷之严

投资公司要向借贷人详细了解贷款用途,严格规定还款日期和还款利息,充分评估借贷风险,借款人须有相应抵押,并进行付费抵押公证

当记者提到,曾经收到类似"10万元以下贷款无需抵押"的短信时,王总对此嗤之以鼻。

他说,从事民间借贷的投资公司对风险控制非常严格,除了要向借贷人详细了解贷款用途,严格规定还款日期和还款利息,充分评估借贷风险外,借款人还必须有相应的抵押,并进行付费的抵押公证。如果借贷人不对借款用途做说明,且没有抵押,是根本借不到钱的。另外,有些公司打放贷的名,行骗子的实,它们往往要求借贷人在拿到本金前,就先通过汇款支付利息,这些一般都是骗人的。

一般来说,如果民间借贷要求通过审核后,投资公司会在发放借款时,在本金中先将借款利息扣除,也就是说,借款人拿到的是扣除利息后的部分。比如,某先生因资金困难要借款50万,借期一个月,利率8%,他只能拿到46万(50万-50万×8%);而且,一个月后,他还得归还50万。

借贷之险

国家相关规定是:民间借贷的利率可以高于银行利率,但最高不得超过银行同期贷款利率的4倍,超出部分的利息不予保护

当谈到风险时,王总颇有感慨。民间借贷,特别是以公司形式操作的民间借贷,其实有很多风险,比如骗贷、借贷人无偿还能力或逾期还款、国家政策控制等等。

延期回款直接影响其他放贷项目的开展,延长资本运转周期;而骗贷或逾期不还,就要产生坏账。这就要求在评估借贷风险时特别谨慎,一定要求借贷人有相应的抵押,同时要抵制诱惑,尽量不涉足高风险项目。

王总说,民间借贷的最大风险,其实是来自国家的金融政策,他说,国家规定是:民间借贷的利率可以高于银行利率,但最高不得超过银行同期贷款利率的4倍,超出部分的利息不予保护。这样算下来,民间借贷的最高月利率就在2%左右。而很多的民间借贷利率,已经远远高于这个数字。所以,如果国家一旦发布政策,对民间借贷采取限制措施,他恐怕就得考虑转行了。

灰色金融运作网络

庄家通常以1%~2%的月利向有资金提供者借款,然后以5%~6%的月利率向投资公司或资产管理公司等中介机构放款。而投资公司则再以7%、8%甚至10%的利率放贷给借款需求者。至于投资公司的具体放贷标准,则视具体情况而定。

从本金中扣除利息

比如,某先生因资金困难要借款50万,借期一个月,利率8%,他只能拿到46万(50万-50万×8%);而且,一个月后,他还得归还50万。

责编:周忠孝

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